Является заемщиком

Содержание

Кто такой заемщик по ипотеке?

Является заемщиком

От количества выданных займов напрямую зависит прибыль кредитного учреждения. Банки активно идут на взаимодействие со всеми категориями заемщиков, сотрудничество с которыми предполагает приемлемо минимальные финансовые риски.

Но даже при такой открытой кредитной политике банки предъявляют определенные требования для кандидатов на получение займов. Особенно жесткому отбору подвергаются желающие получить кредиты на жилье.

Роль заемщика для гражданина предполагает возникновение определенного набора прав и обязанностей, прописанных в ипотечном договоре. Их прекращение наступает только после полного погашения долга, когда статус заемщика в отношении конкретного лица банком аннулируется.

Кто такой заемщик в ипотечных отношениях с банком? Чем он отличается от созаемщика? Об этом расскажем далее.

Кто является заемщиком в ипотеке?

Заемщик – это одна из сторон кредитной сделки, получающая на условиях возвратности, срочности и платности денежные средства от банка. Второй стороной в сделке выступает кредитное учреждение, получающее возможность требовать от заемщика возврата полученной суммы.

Все условия ипотечной сделки оговариваются и документально утверждаются в виде договора и графика погашения долга. Этот документ юридически закрепляет за каждой из сторон специальные права и обязанности, нарушение которых может привести к санкциям или расторжению соглашения.

Как правило, согласно ипотечному договору, заемщик имеет следующие обязанности:

  • Погашение в срок ежемесячных ипотечных платежей;
  • Целевое использование полученной ссуды;
  • Ограничения в праве пользования залоговым имуществом;
  • Продление договора страхования недвижимости и т.д.

Банк, в свою очередь, также должен придерживаться определенной линии поведения с заемщиком: не изменять процентную ставку по ипотеке, допускать ее досрочное погашение, оповещать о изменении способа оплаты и т.д.

В роли заемщиков могут выступать как физические лица, так и организации и ИП.

На каких основаниях возможно взаимодействие с заемщиком?

Банки не желают рисковать своими собственными средствами, ссужая недобросовестных клиентов. Часто по ипотечным долгам возникают просрочки или иные чрезвычайные обстоятельства, в результате которых договор в его первоначальном виде больше не может существовать.

Конечно, банк застрахован наличием права на пользование залоговым имуществом, которое заранее приобретается в особо ликвидной форме. Но проблемы с банкротством заемщика или с реализацией ипотечной недвижимости банку также не интересны.

Поэтому руководство кредитных организаций намеренно изначально формирует определенный набор требований к потенциальным заемщикам. Банк вправе вынести отказ по ипотечной заявке клиента без объяснения причины.

Требования к заемщику

В разработке требований к потенциальным клиентам по кредитным продуктам банк волен делать все, что угодно. В законодательстве не прописаны четкие предписания таких ограничений для населения. Банк самостоятельно подбирает те критерии, по которым он планирует осуществлять отбор заемщиков.

Чаще всего, банки проверяют граждан по следующим параметрам:

  • Возраст клиента. Банки не выдают ипотечные займы не окрепшим в финансовом плане гражданам. Это означает, что получить заем на жилье ранее 21 года, у Вас не получится. При этом верхняя возрастная граница рассчитывается с учетом полного погашения долга. Как правило, на этот момент заемщику должно быть не более 60-70 лет. У всех банков этот возраст имеет свои значения. В Сбербанке они, к примеру, считаются самыми лояльными.
  • Гражданство РФ и регистрация. Почти все банки кредитуют исключительно граждан России, и только избранные – иностранцев. Например, Траст банк дает возможность получить кредит лицам, являющимся подданными другой страны. Регистрация в России также имеет важное значение для многих кредитных учреждений. Некоторые из них все же требуют хотя бы временную регистрацию и документы, подтверждающие законность нахождения в стране.
  • Уровень дохода. Ваша платежеспособность – это ключевой момент, на который обращает внимание кредитор. Банки обязательно запрашивают у клиентов справку о доходах по форме 2-НДФЛ или собственной форме банка. Выдача ипотеки без предъявления информации о доходах в некоторых банках возможна, но при внесении большей суммы первоначального взноса. Такая ипотека носит название «Ипотека по двум документам» — паспорту и СНИЛС.
  • Трудоустройство. Идеальный заемщик для банка – это официально трудоустроенный сотрудник. Еще лучше, если Вы получаете заработную плату через кредитующий Вас банк. Банки не выдают ипотечные займы самозанятым или недавно получившим работу. Общий стаж и стаж у последнего работодателя оцениваются кредитными учреждениями. Как правило, первый должен быть не менее одного года, второй — 6 месяцев.
  • Кредитный рейтинг заемщика – это сложный показатель, который рассчитывается банками по специальной методике. Все нарушения условий кредитных договоров заемщиков фиксируются в специальных информационных базах, доступ к которым имеют службы безопасности всех кредитных учреждений.
  • Тип заемщика. Заемщик может оформлять заявку на стандартную ипотечную программу и на льготную. Банки кредитуют особые категории заемщиков по специальным условиям (военные, молодые семьи, молодые специалисты и т.д.)

Если потенциальный клиент не будет удовлетворять выше обозначенным критериям, банк скорее всего не будет с ним сотрудничать. Всю информацию, предоставляемую в банк, нужно будет подтверждать документально.

При этом вводить в заблуждение менеджеров или сотрудников службы безопасности совсем не стоит. Все тайное банком будет выявлено и послужит основанием получения отказа.

Как банки проверяют заемщика? Проверка осуществляется более чем тщательно. Банк не просто анализирует кандидатуру заемщика по представленным документам, но и в случае необходимости осуществляет самостоятельные запросы в специальные службы и информационные базы.

Как определяется кредитный рейтинг заемщика?

Оценка кредитоспособности заемщика является главным основанием для вынесения того или иного решения по кредитной заявке. оценивается исходя из документально подтвержденных сведений. По сути, это проверка кредитной истории заемщика, все данные о когда-либо полученных кредитах и процессах их погашения.

Для его оценки учитываются следующие критерии:

  • Частота просрочек. Как правило, банки очень негативно относятся к любым просрочкам в истории клиента. Но незначительные и уважительные эпизоды несоблюдения условий договора вряд ли станут основанием отказа в ипотеке.
  • Количество и качество имеющихся кредитов. Чем выше долговая нагрузка у заемщика, тем хуже. Уже имея несколько кредитных займов, осуществлять обслуживание еще одного может стать для клиента трудновыполнимой задачей. Качество долговых обязательств тоже имеет свое значение. Если человек часто берет мелкие потребительские кредиты, банки считают его финансово неосмотрительным заемщиком.

Если в Вашей кредитной истории уже есть погашенные ипотечные займы или автокредиты, банки будут относиться к Вашей кандидатуре с большим доверием.

Когда гражданин вообще не имеет кредитной истории, это тоже нехорошо. Банк не знает, чего можно ожидать от таких клиентов, ранее не имевших опыта в обслуживании кредитов. Он будет испытывать большее доверие к тем, кто уже имел кредиты и исправно их выплачивал.

Отказы в выдаче кредитных займов клиентам также фиксируются в БКИ банками. В результате этого существенно снижается рейтинг надежности таких заемщиков.

Поэтому при получении оного или нескольких отказов по ипотечным заявкам, рекомендуется обращаться за помощью к ипотечным брокерам.

Отличия заемщика и созаемщика

Итак, поговорим о том, в чем разница: заемщик и созаемщик. Созаемщик – это не поручитель, это человек, который несет ответственность по ипотечному займу вместе с основным заемщиком и обладает правами на купленное в кредит жилье.

В обычных кредитах созаемщики, как правило, не фигурируют. Часто встречаются они именно в ипотечных договорах.

Причина их привлечения одна. Когда у заемщика не хватает уровня дохода для одобрения ипотеки, он имеет право пригласить дополнительного созаемщика, доход которого будет учтен банком, а ипотека будет одобрена.

В качестве созаемщиков банки в 2020 году позволяют привлечь официальных супругов или близких родственников заемщика.

В отношении желающих разделить долговое бремя также действуют определенные требования. Банки не одобряют на этой роли пенсионеров, и очень тщательно относятся к возрасту дополнительных гарантов погашения займа.

Когда квартира приобретается вместе двумя супругами, второй всегда автоматически приобретает статус созаемщика, что прямо предусмотрено нормами Семейного Кодекса.

Привлечь неограниченной число дополнительных участников договора нельзя. Банки, как правило, вводят ограничение на 3-4 созаемщиков в рамках одного ипотечного договора.

Главным отличительным признаком созаемщика от поручителя является возможность предъявлять законное требование на заложенное у банка жилье.

Поручитель не имеет такого права, он лишь гарантирует платежеспособность основного заемщика. И получить с него взыскание неуплаченной суммы банк может только на основании вступившего в силу решения суда. С созаемщика же банк может получить деньги по собственной инициативе без судебного одобрения.

Избавиться от роли созаемщика гражданин может в любое время действия договора, оформив отказ от доли недвижимости. Созаемщик также обязан присутствовать на подписании ипотечного договора и иных документов, касающихся ипотечной сделки.

Когда статус заемщика аннулируется?

Гражданин перестает быть перед банком заемщиков в момент полного погашения ипотечного долга или разрыва договора. Так, при оплате ипотечного кредита, происходит расширение прав владения купленным имуществом у гражданина.

Ему остается снять обременение с жилья в Росреестре и получить у банка справку о полном погашении ипотеки. На основании этой справки подтверждается прекращение гражданско-правовых отношений между банком и бывшим заемщиком.

У заемщика есть право рефинансировать свою ипотеку в другом банке по более выгодным условиям. Сегодня это повсеместно практикуется во многих кредитных учреждениях.

Новый банк просто погашает оставшуюся сумму долга по новой ипотеке и оформляет новый ипотечный договор с гражданином. Человек хоть и сохраняет за собой статус заемщика, меняет для себя партнера кредитных отношений.

Заемщик – это временный статус гражданина, действующий в рамках существования ипотечного договора между ним и банком, его кредитующим. Чтобы получить статус заемщика, нужно отвечать утвержденным банком требованиям и собрать необходимый пакет документов.

Но чтобы освободить себя от роли ипотечного заемщика, достаточно просто погасить жилищный кредит в полном объеме или разорвать ипотечный договор.

Источник: http://ipoteka-expert.com/kto-takoj-zaemshhik/

Кто такой заемщик – определение и требования

Является заемщиком

Заемщик – это сторона кредитного соглашения, которая получает деньги в долг, и обязуется возвратить их в установленный срок. Заемщиком может выступать физическое или юридическое лицо, при этом само понятие несет разную смысловую нагрузку и различные обязательства в зависимости от юридического статуса кредитора.

Кредитный договор определяет заемщика в качестве лица или компании, получившего от банка денежную сумму с обязательством возврата этой суммы в порядке и сроки, оговоренные условиями соглашения. Таким образом, возникают правоотношения между кредитором и заемщиком. Между тем, Гражданский кодекс РФ более широко трактует данный вид правовых отношений.

Статья 307 ГК РФ предусматривает предоставление кредитором заемщику в рамках кредитного соглашения денежных средств, имущества, а также имущественных прав, которые заемщик обязуется вернуть.

Депозитный банковский счет подразумевает обязанность банка, выступающего заемщиком, вернуть денежные средства, а также начисленные проценты вкладчику, являющемуся кредитором, в установленный договором срок.

Заемщик, имеющий, наряду с кредитным счетом, депозитный или расчетный счет в банковском учреждении, является одновременно кредитором и заемщиком для данного учреждения.

Обязанности заемщика перед заимодавцем/кредитором

Стандартные обязательства занимающего деньги в рамках кредитного соглашения включают выполнение следующих требований:

  1. Возврат суммы кредита в порядке и сроке, определенными условиями договора. Действующее законодательство в этом отношении имеет однозначную трактовку, согласно которой досрочное исполнение обязательств заемщиком не является достаточной причиной для пересмотра процентной ставки и иных условий в сторону послабления. Льготные опции могут быть применены только в том случае, если они заранее предусмотрены кредитным соглашением.
  2. Отказ заемщика от кредита или его части до получения им денежных средств в полном объеме или очередного транша. Такая возможность должна быть предусмотрена условиями договора, определяющим порядок и сроки, в течение которых заемщик обязан уведомить кредитора о принятом решении.
  3. Обязанность предоставить кредитору доступ к коммерческой или личной информации для осуществления контроля за расходом средств в рамках целевого кредитования. Данная норма закреплена действующим законодательством, при этом периодичность и форма контроля устанавливаются кредитным соглашением.

Обязанности заемщика по договору займа

Статьей 807 ГК РФ определены права и обязанности заемщика в рамках договора, заключенного с заимодавцем, не являющимся кредитной организацией. Базовыми требованиями являются:

  1. Своевременный возврат суммы займа, а также процентов за пользование денежными средствами, размер которых установлен договором. При отсутствии в документе определенного размера процентной ставки, сумма процентов считается равной ставке рефинансирования, действующей на момент полной оплаты займа или его части. Заем может быть беспроцентным, если об этом прямо указано в договоре.
  2. Возврат займа в полном объеме без обязанности уплаты процентов – в случаях, когда сумма займа является несущественной, заем не связан с предпринимательской деятельностью сторон или выдан в вещественной форме.

Существующая кредитная практика характеризуется предоставлением кредитов созаемщикам, которые несут солидарную договорную ответственность.

Созаемщиками могут стать физические и юридические лица, заключившие соответствующее соглашение.

Законодательством предусмотрена солидарная ответственность по обязательствам по умолчанию для супругов и некоторых других категорий заемщиков. Для созаемщиков действуют правовые нормы, аналогичные правам и обязанностям заемщиков.

Какие требования выдвигаются современными банками и МФО к заемщикам

Требования от учреждения к учреждению могут отличаться, мы перечислим основные три, выдвигаемые большинством:

  • Возраст от 18 до 60-85 лет;
  • Наличие постоянной прописки или регистрации на территории РФ;
  • Наличие постоянного дохода.

В зависимости от вида заема, будь то кредит, автокредит, ипотека, разница и список необходимых документов необходимый заемщику. В большинстве случаев потребуется всего два документа:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение.

Ранее мы писали про исследование выясняющее портрет заемщика МФО. Ознакомиться с ним можно по ссылке. Здесь же, опубликуем часть этого исследования.

Источник: https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/1078-kto-takoy-zaemschik.html

Титульный заемщик и созаемщик — в чем разница?

Является заемщиком

Несбыточная прежде мечта о собственном жилье сегодня может стать реальностью благодаря ипотечному кредитованию.

Однако не всегда размер собственного дохода заемщика позволяет претендовать на одобрение ипотечного кредита. Выходом из этой ситуации для клиентов Сбербанка служит привлечение лица, согласного стать созаемщиком.

В этом случае банк рассматривает суммарный доход лиц, оформляющих на себя кредит, соответственно увеличивается максимальная сумма займа и уменьшается банковский процент.

Ежемесячные платежи, в свою очередь, могут быть поделены между созаемщиками. В статье рассмотрим, кто такой титульный созаемщик, какие у него права и обязанности.

Заемщик и созаемщик в ипотечном кредитовании

Заемщик – сторона кредитного договора, на которую возлагаются обязательства по уплате выданной банком суммы и начисленных на нее процентов, в определенный срок и по определенному графику.

Если договор ипотеки оформлен на одного гражданина, который, в свою очередь, является единственным плательщиком, то гражданин является заемщиком.

В процессе рассмотрения заявки на кредит проводится проверка платежеспособности заявителя. Случается, что кредит не одобряют из-за недостаточного ежемесячного дохода предполагаемого заемщика.

Тогда по определенным видам ипотечных кредитов банк предлагает привлечь дополнительного заемщика, рассматривая уже их совокупную платежеспособность.

В некоторых видах ипотеки Сбербанка количество привлеченных заемщиков может доходить до трех. Обычно созаемщиками становятся родственники основного заемщика – родители, совершеннолетние дети и т. д.

На основании их совокупного дохода определяется максимальная сумма, возможная к выдаче. Таким образом титульный созаемщик в Сбербанке – это своего рода дополнительная гарантия выплаты средств.

ГК РФ наделяет всех заемщиков по одному кредиту одинаковыми правами и обязанностями, что прописано в ст.322 и ст.323, следовательно, как основной, так и дополнительные заемщики могут называться созаемщиками по кредиту.

Супруг или супруга основного заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту, несмотря на уровень доходов и возраст.

Созаемщики – лица, солидарно отвечающие перед банком за полное гашение ипотечного кредита. Лицо, инициировавшее оформление ипотеки (основной заемщик) называется титульным заемщиком.

Как правило, именно на титульного заемщика и оформляется право собственности на квартиру, возможны и исключения, всё зависит от воли созаемщиков. В этом и заключается разница между заемщиком и титульным созаемщиком.

Полезная статья: как оформить займ в Быстроденьги?

Обязанности и права созаемщиков

Отдельно стоит коснуться прав и обязанностей законных супругов, выступающих созаемщиками в ипотечном кредите. Их стоит выделить среди других категорий заемщиков:

  • взять ипотечный кредит без согласия супруга выступить в качестве созаемщика невозможно;
  • если иное не определено условиями договора, собственником недвижимости является титульный заемщик, в этом случае доход супруга-созаемщика при рассмотрении заявки может не учитываться;
  • в случае развода созаемщик не освобождается от выплаты платежей по ипотеке, если титульный заемщик оказывается неплатежеспособным;
  • в случае развода как приобретённое имущество, так и выплаты по кредиту делятся между супругами в судебном порядке или по мировому соглашению сторон.

В качестве прав и обязанностей, применимых для всех категорий созаемщиков, можно выделить следующие:

  1. любой из созаемщиков может претендовать на долю в квартире пропорционально перечисленным выплатам;
  2. ответственность за своевременное внесение платежей по ипотеке одинакова у всех заемщиков;
  3. доступен налоговый вычет при условии участия в выплатах;
  4. при отказе от выделенной доли в недвижимости обязанность по погашению долга остаётся на созаемщике;
  5. снять с себя статус созаемщика можно только в случае предоставления титульным заемщиком замены – нового физического лица и при одобрении этого кредитной организации.

Только при прекращении выплат от титульного, банк предъявляет требования по оплате просроченной задолженности остальным созаемщикам.

Поручитель и заемщик. В чём разница?

Наравне с созаемщиками, как гарант возврата долга банку и сторона договора, могут привлекаться и поручители, выбор зависит от конкретной ситуации. Существуют пять основных отличий этих двух статусов:

  1. Созаемщик имеет возможность стать собственником части приобретаемой недвижимости, а поручитель нет.
  2. Доход поручителя должен быть достаточно велик, чтобы загасить всю сумму задолженности целиком, а доходы заемщиков суммируются при рассмотрении заявки.
  3. Максимально возможная для кредита сумма определяется финансовой организацией, исходя из суммарного дохода заемщиков. Уровень дохода поручителя на размер ссуды никак не влияет.
  4. Поручитель принимает на себя обязанность по выплатам только по решению суда, на созаемщика эта обязанность падает автоматически, как только кредитор перестаёт получать платежи от основного лица.
  5. Созаемщик обременяется кредитными обязательствами сразу после подписания кредитного договора, для обременения поручителя нужно доказать неплатежеспособность заемщика.

Интересный материал: онлайн заявка на займ в Деньги Сразу.

Каким требованиям должен отвечать созаемщик и какие документы ему потребуются?

Для подачи заявки в банк необходимо:

  • иметь гражданство РФ;
  • иметь постоянную прописку;
  • быть трудоустроенным, иметь стаж на последнем месте работы более полугода и общий трудовой стаж не менее года;
  • возраст заемщика находится в интервале от 21 года до 75 лет (для Сбербанка);
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • иметь доход, достаточный для выплат по кредиту.

Список документов, предъявляемых для рассмотрения заявки, зависит в том числе от статуса заемщика. Например, для обладателей дебетовых карт Сбербанка достаточно оригинала паспорта.

В основном же банки требуют от титульного заемщика и созаемщика:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. копию трудовой книжки, заверенную действующим работодателем;
  3. справку о доходах по форме 2 НДФЛ или иные документы, подтверждающие наличие постоянного дохода;
  4. иные документы по запросу банка.

Заключение

Перед тем как подписать договор ипотеки, необходимо взвесить все плюсы и минусы, детально просчитать все возможные риски.

Принятие на себя ипотечных обязательств – очень серьёзный и ответственный шаг, это очень длительный кредит с весомыми переплатами. В случае приостановки выплат портится кредитная история у всех созаемщиков и у самого заемщика.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/ipoteka/titulniy-zayomschik-i-sozayomschik/

Кто такие заемщик и созаемщик по ипотеке?

Является заемщиком

С того момента, как появилась возможность приобрети квартиру в ипотеку у многих граждан появилась возможность приобретения недвижимости. Оформление ипотеки связано с определенными сложностями, которые заключаются в подготовке документации.

Никакой банк не предоставит деньги на покупку квартиры, если заёмщик не сможет производить необходимые выплаты.

Банковская организация должна быть уверена, что заемщик вернет полученные средства, и одним из способов получения гарантий является привлечение созаемщика по ипотеке.

Мало кто знаком с тем, какую роль выполняет созаемщик по ипотечному кредитованию, поэтому в данной статье мы расскажем об основных правах и обязанностях данного лица, а также, какие к нему выдвигаются требования.

Определение заёмщика и созаемщика

Поговорим о том, кто может быть признан созаемщиком. Данным лицом называют человека, который несет аналогичную ответственность, как и основной получатель займа. Необходимость привлечения данных лиц появляется в тех случаях, когда человек желает оформить ипотеку, но у него недостаточный уровень дохода.

Данное лицо является гарантом того, что при невозможности выплаты ипотеки основным лицом взносы будут производиться созаемщиков. В качестве этого человека могут выступать члены семьи или близкие родственники. К ним предъявляются определенные требования. Особое внимание обращается на возраст и доход созаемщика.

Стоит сказать, что в качестве данного лица могут выступать и пенсионеры, но мало какие банковские организации пойдут на подобный риск.

Отличия созаемщика от поручителя

Мы рассмотрели определение созаемщика, и у многих граждан может возникнуть вопрос. Есть ли различия между поручителем и созаемщиком? На первый взгляд найти отличия достаточно сложно.

Поручитель также берет на себя ответственность по уплате денежных средств, но при поручительстве банк имеет право потребовать средства напрямую, в то время как получить денежные средства с созаемщика можно только на основании судебного решения.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Как уже говорилось выше, к созаемщику предъявляются определенные требования. Существуют возрастные ограничения и в большинстве банков получить ипотеку могут лица, достигшие 21 года, а максимальный возраст должен быть менее 65 лет.

Получатель займа и созаемщик должны быть трудоустроены официально, а лицо, которое должно будет платить взносы по ипотеке должно иметь доход, позволяющий это сделать. В том случае, если основной получатель денежных средств от банка не имеет возможности выплачивать денежные средства, то ответственность по погашению долга переходит созаёмщику.

Отдельно стоит рассмотреть пакет документов, который должен предоставить человек, обязующийся вносить платежи по ипотеке за основное лицо. В перечень документов входит:

  • Заявление на получение ипотечного кредита;
  • Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета (СНИЛС);
  • Справка о доходе;
  • Копия трудовой книжки;
  • Диплом о получении образования.

Внимание

Стоит отметить, что каждая финансовая организация может иметь различные требования к получателю денежных средств. Некоторые банки могут потребовать характеристику от работодателя.

Перечень прав и обязанностей

В случаях, когда человека просят выступить в качестве созаемщика по ипотеке, следует ознакомиться с основными правами и обязанностями данной роли. Данное лицо обязано производить выплаты по ипотеке за основного заемщика, но должно это делать только при наличии объективных причин.

Что касается заключения договора, то он может быть составлен только в том случае, если участники сделки не являются мужем и женой.

Имеет ли созаемщик права на квартиру?

Раз созаемщик обладает правами и обязанностями, идентичными основному получателю займа, то возникает резонный вопрос: — «Имеет ли созаемщик права на ипотечную квартиру?». Постараемся ответить на данный вопрос.

Созаемщик имеет идентичные права на квартиру только в том случае, если им является супруга или супруг. Это происходит из-за того, что недвижимость, приобретенная в официальном браке, является совместно нажитым имуществом.

Особое внимание при составлении договора следует уделить тому, какими правами на недвижимость наделяется основной и вспомогательный получатель займа у банка.

Это необходимо для того, чтобы закрепить права на недвижимость, иначе придется доказывать своё право на имущество через суд.

Варианты изменения ответственности созаёмщика за счет составления дополнительного соглашения к кредитному договору:

  • определить и закрепить имеющиеся права на недвижимость, находящуюся под залогом;
  • закрепить особенности выполнения обязательств перед банковской организацией;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Можно ли отказаться от прав и обязанностей созаемщика?

Теперь, после того как мы выяснили какими правами и обязанностями наделяется созаемщик, и в чем его отличие от поручителя, нужно поговорить о том, можно ли отказаться от выполнения своих обязанностей.

Лицо, выступающее в качестве гаранта при ипотечном кредитовании, наделяется правами и обязанностями на определенный период времени.

Банк не запрещает созаёмщику попытаться выйти из кредитного соглашения, но данный вопрос необходимо решать напрямую с банком.

Важно

В большинстве случаев данная инициатива заканчивается получением отрицательного ответа от банковской организации. Это связано с тем, что расчеты ежемесячного платежа, общего срока ипотеки и определение процентной ставки производилось на основании совокупного дохода получателя ипотеки и лица, обязующегося выполнять обязанности получателя займа при возникновении непредвиденных ситуаций.

Не стоит отчаиваться при получении отказа от банковской организации. В таком случае необходимо обращаться в органы суда, расположенные по месту расположение ипотечной недвижимости. Особое внимание следует уделить описанию причины, на основании которого заявитель требует изменить условия кредитования.

Основные причины изменения кредитного соглашения:

  • Расторжение брака;
  • Ухудшение здоровья в связи с тяжелым заболеванием;
  • Переезд;
  • Потеря работы.

Если заявление в суд было составлено должным образом и присутствует достаточное количество оснований для изменения кредитного договора, то суд может удовлетворить требования заявителя.

Возможные последствия

Отдельное внимание следует уделить рассмотрению возможных рисков. Если в качестве получателя ипотеки и созаёмщика выступают супруги, то при невозможности производить оплату по кредиту велика вероятность потери недвижимости. Данный факт будет дополнительно отражен в кредитной истории обоих лиц, что впоследствии затруднит оформление любого кредита.

На основании вышесказанного можно сказать, что созаёмщик имеет не только аналогичные с получателем займа права и обязанности, но и имеет аналогичные последствия при невыплате ипотеки. Для того чтобы избежать возможных трудностей следует проанализировать ситуацию и соглашаться выступать в роли созаёмщика, если основной получатель денежных средств не является благонадежным.

Источник: https://svoyurist.com/zhilishhnyie-tonkosti/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke

Основные обязанности и права заемщика

Является заемщиком

Обязанностей по кредитному договору у заемщика гораздо больше, чем прав.

Изображение: Pixabay.com

Юридическая природа кредитного договора такова, что у заемщика обязанностей перед банком гораздо больше, чем прав. обязанность закреплена в ГК РФ, остальные банк включает в кредитный договор, чтобы снизить риски невозврата кредита.

Основные обязанности заемщика

Не случайно я на первое место поставил обязанности, а не права, как обычно делают. Потому что по кредитному договору заемщик гораздо больше «обязан», чем «вправе».

обязанность у заемщика одна и она логически следует из содержания ст. 819 ГК РФ: он обязан вернуть банку деньги, взятые в долг. И вернуть с процентами за пользование денежными средствами, поскольку по закону кредитный договор является возмездным.

Проценты — это доход банка и не станет он раздавать деньги всем желающим, не имея своей выгоды.

Кредит погашается не одним платежом, а несколькими. Срок возврата кредита и размер платежей закрепляются в кредитном договоре. К нему всегда прилагается график платежей, из которого обычно можно узнать:

  • сроки внесения ежемесячных платежей;
  • размеры платежей;
  • сколько в каждом платеже основного долга (тело кредита) и ежемесячных процентов;
  • остаток долга на каждый следующий период.

Основная обязанность должника — погашение кредита путем внесения в банк регулярных платежей в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком платежей).

Но есть у заемщика и другие обязанности, которые в договоры включают сами банки. Они это делают, чтобы снизить риски по невозврату кредита. С этой целью они ограничивают финансовую свободу заемщика и устанавливают контроль над некоторыми его действиями.

К погашению кредита эти обязанности имеют косвенное отношение, но за их неисполнение банк может наложить штрафные санкции, которые устанавливают в том же самом договоре (повышение процентной ставки, неустойка, досрочное погашение кредита).

Вот какие обязанности может содержать кредитный договор:

  • Сообщать банку все изменения своих персональных данных (паспортные данные, место жительства, номера телефонов, место работы). На практике обычно нарушение этой обязанности никаких санкций не влечет.
  • Обязанность сообщать банку об ухудшении или угрозе ухудшения своего финансового положения. В первую очередь сюда относится потеря работы. Обязанность для заемщика даже полезна, потому что своевременное обращение в банк повысит шансы получить от последнего согласие на реструктуризацию долга.
  • Обязанность получать согласие банка на кредиты в других кредитных организациях. Иногда банки идут и на такое, хотя данное условие можно успешно оспорить в суде.
  • Если кредит обеспечен залогом, то банк может потребовать от заемщика застраховать предмет залога. Для заемщика это дополнительные расходы, для банка — дополнительная гарантия, если с предметом залога случится что-то нехорошее.
  • Если кредит обеспечен залогом недвижимого имущества, то заемщик обязан пускать сотрудников банка для его осмотра. Банк следит, чтобы вы не испортили, например, квартиру неудачной перепланировкой.

Список неисчерпывающий. Банк может придумать и другие обязанности. Поэтому внимательно читайте кредитный договор ДО его подписания, а не после. Иначе рискуете понести крупные финансовые потери.

Права заемщика

Главное право заемщика — требовать от банка предоставления денежных средств после того, как кредитный договор подписан.

Заемщик вправе отказаться от его получения полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Заемщик может требовать от банка предоставить информацию о полной стоимости кредита, размерах ежемесячных платежей, датах их внесения, наличии просрочки и т. п.

Кредит можно погасить досрочно.

Потребительский кредит заемщик вправе вернуть в первый же месяц действия кредитного договора, уплатив проценты за фактический срок использования денежных средств (ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Помните, что кредитный договор является договором присоединения: заемщик соглашается с условиям банка и редко может повлиять на содержание договора.

Подписывая договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями. В некоторых случаях возможно оспорить и отменить некоторые явно несправедливые или незаконные условия через суд, но сделать это бывает сложно. И долго.

Еще раз — внимательно читайте кредитный договор перед тем, как его подписать. А если подписали, то будьте готовы исполнять принятые на себя обязательства. Если научитесь действовать осознанно, отвечать за свои поступки, то сможете избежать многих неприятностей.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/legalsense/osnovnye-obiazannosti-i-prava-zaemscika-5c86235071d0b100b3b6490c

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.